從當舖的比較優勢看中國當舖的發展趨勢和前景

從當舖的比較優勢看中國當舖的發展趨勢和前景
中國大陸當舖自1988年全面恢複以來,至今走過了風雨17年的曆程,其間主管部門更替,企業性質變換、政策法規調整,可謂變數叠生,波折反複,這些不能不對當舖的正常發展帶來壹定影響。壹個很重要的原因就是整個社會對當舖的認識問題,包括政府部門、理論學術界以及當舖自身,始終對當舖沒有壹個科學的定性和定位。當舖在社會經濟生活中究竟發揮著什麽作用?當舖的社會地位及市場位置在哪裏?傳統當舖的社會功能和經濟屬性在現代生活中如何顯現?當舖未來發展前景如何?這壹系列問題無不關乎整個當舖的生存和發展大計,迫切需要典當理論和實踐工作者作出回答。本文試著從典當的比較優勢入手,對我國當舖的發展走向作出思考,以期抛磚引玉,引發業內人士探討。
壹、中國當舖的相關比較
(壹)現代當舖和傳統當鋪業的比較
現代典當行由過去的“當鋪”發展而來,它既繼承和保持了傳統當鋪的行業特點,又體現了爲適應市場經濟客觀需要而産生的時代區別。
新舊當舖的相同點主要表現在以下幾個方面:1、典當活動都是以財産作押進行限期有償的借貸行爲,當舖務均屬于金融業務;2、典當設立之宗旨均爲“融通社會之資金”,都是社會融資體系的組成部分;3、典當的主要社會功能仍然是“救急解難”、“扶危濟困”。
其主要差別體現在:1、地位作用不同。典當行是舊中國的主要金融機構,成爲當時社會的主流融資渠道,在社會經濟生活中占據重要地位,對支持封建經濟發展,促進市井商業繁榮發揮著舉足輕重的作用。而新的當舖在現代金融業十分發達的情況下,其主導地位早已被取代,處于次要地位,作爲社會輔助性的融資渠道,發揮著不可替代的特殊作用。2、服務對象不同。舊典當行主要是針對“窮人”,新典當行主要服務對象既有收入水平較低的平民階層,也有收入很高的富裕階層,既有個人,也有企業法人,其中個體工商戶、民營企業是主要服務對象。3、經營範圍不同。舊典當行的經營品種十分有限,主要以衣服、家具、金銀首飾爲主,新典當行在日用品基礎上發展了交通工具、家電産品、物資材料、房地産以及有價證券等新型商品,典當品種十分豐富。4、經營性質不同。舊當舖主要是乘人之危,高利盤剝,落井下石,巧取豪奪,新典當行是“雪中送炭”或“錦上添花”,以服務爲主,有償服務,合理賺錢。5、交易方式不同。舊典當行是少數富人壟斷經營,惡意壓低價格,無法體現等價交換原則,新典當行本著自願平等、互惠互利原則公平交易,價格由雙方依照市場行情平等協商。
通過新舊當舖的比較,可以發現當舖之所以曆百年而不衰,蓋因社會存在壹種特殊融資需求,這種融資需求對象主要是下層老百姓。由于弱勢人群普遍缺乏社會信用,不得不以其財物作押來換取生活急需,只要其生活所需支出與收入較低的矛盾存在,就有典當行存在的價值。
(二)當舖和金融業的比較
典當行在我國曆史上是壹種金融機構,它與錢莊、票號同爲舊社會的主要金融支柱,是社會的主要融資力量。在我國是先有典當,後有金融。而在國外是先有金融,後有典當。應該說當舖是金融業的壹部分。
當舖與金融業的相同點主要表現爲:1、産業門類相同。都屬于第三産業中的服務業,以對社會提供融資服務爲其立身之本,都屬于整個社會融資體系的重要組成部分;2、業務性質相同。雙方經營的業務都是金融業務,都是以暫時讓度貨幣使用權爲條件收取資金價差。銀行是金融業的主體,典當行經營的是整個銀行資産業務中的壹部分,因而其業務性質本質上都是金融性質;3、經營對象相同。雙方都是以貨幣爲主要經營對象,盡管貨幣資金來源不同,但運營手法基本壹樣。4、放款方式基本相同。銀行信貸方式都是從傳統的信用放款轉變爲擔保貸款,即實行抵押、質押、保證三種貸款方式,典當行典當放款方式主要包括抵押和質押兩種方式。5、企業性質相同。銀行和典當行既非政府機關也非行政事業單位,與所有工商企業壹樣,都是獨立的企業法人,都是獨立的經濟實體,是從事特殊商品經營的企業。
其不同點主要有:1、市場定位不同。
銀行服務的對象主要是市場高端客戶,主要集中在國有大中型企業,典當行服務對象是市場末端客戶,主要是民營企業和個體工商戶。由于我國金融制度安排的缺陷,國有銀行主要保證國有經濟的資金需求,對私企經濟具有先天的排斥性和不信任,若要改變原來的服務內容,將大幅度提高需要支付的信用評估與監督成本,從成本與收益角度分析,得不償失。而典當行就是瞄准國有銀行做不了也不願做的市場份額。
2、地位作用不同。
銀行作爲國民經濟體系的神經中樞,通過控制貨幣信貸總量,調節社會資金的總供給和總需求,有力推動經濟持續快速發展。它是構成我國金融體系的主體部分,在我國經濟生活中占有主導地位和發揮著決定性作用,典當行作爲金融市場有益補充,在經濟生活中起著次要的壹般性的輔助作用。兩者之間地位作用相當懸殊。
3、經營範圍不同。
典當行經營質押、抵押業務外,還可經營限額內絕當物品的變賣,以及鑒定評估及咨詢服務。銀行除經營貸款業務外,還可經營存款負債業務,彙款結算業務,發行金融債務,代理發行兌付政府債劵,買賣外彙以及其它代理業務。範圍比典當行要廣泛的多。4、經營規模和組織形式不同。銀行大多屬于國有獨資和股份制性質的大企業,其注冊資本金加上存款額,導致經營規模非常大,壹般商業銀行注冊資本最低限額爲10億元人民幣,城市合作商業銀行注冊資本最低限額爲1億元人民幣,農村合作商業銀行注冊資本最低限額爲五千萬元人民幣,壹般銀行在組織形式上采取“總分制”,在全國設有大量分支機構,營業網點遍布城鄉。而典當行屬于資本較小的有限責任公司,規模有限,形式單壹。5、程序手續不同。銀行貸款要經過信用評估、貸前調查,層層申報、層層審批,手續繁瑣;典當行經營機制靈活,不問用途,主要看典當財物的價值,程序少,決策快,手續簡便,效率高。
當舖和金融業的比較,可以看到“短、小、快”是當舖的核心競爭優勢。典當和銀行在市場上可以相互補充、互爲調劑。現代當舖作爲金融業的有益補充,作爲社會的輔助融資渠道,已成爲市場經濟中不可或缺的融資力量。有專家學者在研究“中國民間信用”專著中,把當舖劃歸爲非官方的貨幣借貸範疇,並論述“典當是我國唯壹存在的公開營業的民間金融機構”。(江曙霞、馬理、張純著《中國民間信用》中國財政經濟出版社2003年12月)
(三)中國當舖和外國當舖的比較
世界當舖的産生有著驚人的相似之處,都起源于佛寺,最初都以慈善面目出現,經過不同的曆史、政治、經濟文化的發展,既形成了有關典當本質特征的諸多共性,又充分體現了本土經營特色,形成鮮明的地域個性。
我國與國外典當行的共性主要表現在三個方面:1、當舖務性質相同。均屬金融性質,這從各國法律法規對典當的概念的表述中可以證明。並且國外大多認爲典當是以貨幣形式向社會提供的壹種消費信用,典當行屬于消費信貸機構。如美、英、澳等國均是如此。甚至少數國家和地區直接將典當行劃爲金融機構交由政府銀行業部監管,如法國、美國的新澤西洲、印第安那、賓尼法尼亞洲等。
2、典當地位作用相同。國內外當舖均作爲國家正規金融機構的補充,作爲輔助性的融資渠道,發揮著不可替代的作用。3、經營本質特點相同。國外典當經營同樣具有金額小、期限短、方便快捷的本質特點。歐美等國典當法律均對單筆典當金額作出上限規定,如美國有的州規定單筆典當金額最高爲5000美元,有的州最高爲2000美元,法定當期有的州規定爲3個月,有的爲60天,最短爲30天;加拿大規定單筆金額爲1萬加元,期限最長爲12個月;英國單筆金額上限從70年代5000英鎊調整爲現在的2萬5千英鎊,最長期限爲6個月。歐美國家許多人進典當看中的是典當手續的方便快捷,如典當行沒有資信調查,不必預設帳戶,質押變現快等。
國內外典當行的差異性主要表現爲:1、典當範圍差異。歐美國家典當品種是鑽石、珠寶、銀器、古董、手表、樂器、錄象機、體育器材、汽車等,即主要經營動産。而我國除經營動産外還能經營房地産,另外國外爲擴大經營規模,利用現有條件,加大物品流通量,通過營業創新,還專門經營各類商品寄售業務,而我國目前暫時不能。2、數量規模差異。國外平均每2萬到5萬人擁有壹家典當行,如美國2.5億人口,共有1.5萬典當行,平均1.7萬人擁有壹家;日本1億人口共有4750家典當行,平均3萬人擁有壹家典當行;新加坡310萬人口,共有85家典當行,平均5萬人擁有壹家;我國香港630萬人口,共有60家典當行,平均10萬人擁有壹家;台灣2300萬人口,共有1970家典當行,平均1.2萬人擁有壹家典當行;我國大陸14億人口,共有1400家典當行,平均每100萬人擁有壹家典當行,人均擁有量水平最低。3、法律法規差異。國外典當行法律法規非常健全,絕大多數國家都進行了典當立法。如美國1921年就制定了《統壹典當法草案》,其50個州都有自己的〈〈典當商法〉〉;英國曆史上第壹部最完備的典當法律是《1872年典當商法》,後幾經修正,到20世紀70年代並入“消費信貸法”,後又經三次修改,形成《1998年消費信貸法》,沿用至今;法國典當以公益爲主,專門制訂了《公益典當法規》;新加坡1899年就制定了《典當商法》,道現在已經過10多次修改;日本昭和七年就制訂了《公益質屋法》,二戰後又頒布《典當營業法》等等。我國典當法規從“人民銀行典當管理暫行辦法”到原國家經貿委“典當行管理辦法”都屬于部門規章,不是嚴格意義上的立法,其法律位階和立法內容與國外存在較大差距。4、行業組織差異。國外成熟的典當市場都建立起自己的行業協會,如英國當舖協會、美國“全國典當商協會”,都屬于壹級協會,其中美國典當協會下設有19個專門委員會,另外其30多個州還設有州級當舖協會。這些協會組織作用強大,他們分擔政府職能,加強行業協調和自律;辦刊出書,建立網站,代表當舖對外統壹宣傳,改善當舖形象,普及典當文化;致力于典當法律政策環境的改善,協助解決某些典當糾紛,維護當舖合法利益;興辦典當學校,設立專門培訓機構,服務會員的經營管理,真正發揮出橋梁和紐帶作用。
通過中外當舖的比較,我們更清楚看到當舖的金融性質及其本質特征,不只是個別國家的個別現象,而是世界性的,具有廣泛性和普遍性。並且國外當舖的商業屬性比較明顯,中國當舖的金融屬性相對突出。而中國當舖主要落後于近現代,100多年前人家已經開始立法,而我們正在走向衰落。因此我們應從差距中找出路,要立足自己本國的國情,根據我國經濟迅速增長,人口衆多,需求多樣,市場潛力大等特點,走具有中國特色的當舖發展之路,中國當舖後發優勢十分明顯。
二、當舖現狀基本判斷
通過對當舖各方面進行比較,結合我國當舖發展中存在的實際問題,如地域分布和發展水平不均衡、典當的法律法規亟待完善、典當專業人才十分匮乏、典當理論研究嚴重滯後等等,現對我國當舖的基本現狀作出如下判斷:
(壹)中國當舖正處于壹個適度發展階段
當舖複出17年來,由于社會對該行業認識不斷轉變,國家主管部門日益重視,有關政策法規不斷完善,加上當舖務領域逐步擴大,社會服務功能不斷增強,企業經營業績穩步上升,因此受到社會壹部分投資者的追捧。據有關資料統計,截止2003年,全國典當企業達到1374家,比三年前新增484家,年均增長速度爲18%;注冊資本金達到95億元人民幣,比三年前新增42億元,累計增長79%;全年累計發放款總額大約500個億,比三年前淨增200個億,累計增長67%;從業人員1.1萬人,比三年前約增加5000人,累計增長83%。以上海爲例,2000年該市只有12家典當行,2004年發展到35家,2004年累計發放典當款30多億元,實現利潤1億多元,稅收1000余萬元,上海的發展對全國來說非常具有示範效應。
根據我國經濟快速發展需要,未來按每25萬人擁有壹家典當行計算,我國典當總量可達5000家,如果以每10萬人擁有壹家典當行計算,則我國總量可達1.4萬家。況且我國典當行當前在地域分布上極不均衡,東部15省約占全國典當總數60%,全國約70%的典當行均分布在省級大中城市。全國2000多個縣級城鎮大多處于空白,更不用說鄉鎮、村。因此現今乃至今後幾年,我國當舖都會處于壹個適度的快速發展階段。
(二)中國當舖法律制度正日趨完善
由于現階段我國典當管理辦法,與我國現行有關法律政策相互沖突,加上“辦法”的法律層次太低,使典當行在遭遇經濟糾紛時,無法提供可靠的法理依據,導致行業的合法利益得不到保護。我國當舖立法的滯後已經給當舖的進壹步發展帶來了壹定的制肘,使典當行業處于各個法律的邊緣帶,生存在社會其他行業的夾縫中間。諸如典當性質問題、典當的方式問題、典當合法地位問題等等,都需要通過立法來正本清源。可喜的是我國市場經濟正日益步入成熟期,法律體系也隨之不斷調整、不斷健全。商務部、公安部聯合頒發的最新《典當管理辦法》在許多方面取得了壹些突破。隨著“物權法”最後的“塵埃落定”,典當立法的步伐也應越來越快,在政府主管部門及業內人士的努力下,中國當舖法律制度建設將很快被提上議事日程,她將繼承吸收古今中外典當法律之精華,創造性地量身度定出具有中國特色的典當法!

(三)中國當舖經營管理正日趨現代化
中國當舖複出後,經曆了壹個由亂到治,由無序到規範發展的過程。在這個過程中,當舖不斷強化風險意識,學習市場知識,轉變傳統思維,樹立誠信觀念,經營管理水平得到較大提升。在促進傳統典當行向現代企業轉化過程中出現了可喜局面:壹是典當內部管理日益科學。隨著現代企業管理思想的影響,我國傳統典當行的“夫妻店”、“家族店”的管理模式將越來越少,並將逐步淘汰;典當行的所有權與經營權將日漸分離,企業內部職能明確、責權對等、激勵機制建立健全;無論是私有民營還是國有公營,對典當行來說,引進專門經營管理人重要才,聘請典當職業經理人、加強對員工從業素質的培訓等等,對企業發展來說更爲;二是典當經營理念日趨成熟。各地典當行從以企業自我爲中心,發展到以客戶爲中心,努力轉變經營理念,遵循客戶至上的宗旨,樹立優質服務意識,重塑典當良好的社會形象。如江蘇典當行實行“365天,天天營業”,天津典當行實行“24小時全天候服務”等等,顯示千年當鋪在市場經濟中正重新煥發青春活力。三是典當經營模式不斷創新。當前我國不少典當行爲提高市場競爭力,勇于創新,善于創新,創新意識較強。如有的典當行走集團化、綜合化方向,實行多元化經營,集約式管理,運用現代營銷手段,細分客戶市場,推出許多典當融資新品種;有的典當行改變傳統的單壹店鋪模式,借國際當舖發展模式,創造性地開展連鎖經營,運用計算機網絡,實行多店經營,統壹管理,取得了顯著績效。
但個別企業的現代化不能代表某個區域的現代化,某個區域典當行的現代化不能代表整個行業的現代化。未來中國當舖的發展競爭會愈來愈激烈,法律會愈來愈嚴格,對典當人才的需求會愈來愈大,對典當人才的要求也會愈來愈高,因此培養造就壹大批典當專業人才,突破傳統典當人才中的血緣、地緣、業緣關系界限,打造出中國當舖的職業隊伍,這才是中國當舖走向現代化的根本保證,這才是中國當舖永續發展的不竭動力。
三、當舖的市場前景展望
中國當舖發展前景如何?中國典當行業的市場在哪裏?通過對以下三個方面的情況分析,可以得出基本結論。
(壹)中國當舖市場在大衆百姓現代生活的多樣化需求。
隨著廣大人民群衆生活水平的不斷提高,我國城市居民家庭的資産結構已經發生巨大變化,早由傳統的自行車,手表,電視機等舊”三大件”發展到現在的”汽車,房屋,有價證券”等新三大件,而且在家庭貴重物品上由原來的黃金,白銀飾品發展到更加昂貴的鉑金,鑽石飾品,有的還收藏和積攢值錢的古玩字畫等等,居民資産的日益豐富多樣,爲家庭個人生活遇到困難和急需消費而現金不足時,提供了可靠的質押和抵押品.同時,現代家庭出國留學,外出旅遊,開辦商店,孩子讀書,生老病死,以及意外災害等等,都可能遇到資金麻煩,不論從融資習慣和人情兩免的傳統,典當行以其救急解難,手續簡便,放款快速的特點和官方銀行相比,都深受老百姓喜歡.典當行爲適應群衆需要,從市場出發,從服務出發,相繼開發了許多典當新品種,如房屋不動産典當,汽車典當,有價證券典當,金鑽飾品典當等等,這些都爲解決百姓現代生活融資需求提供很好的渠道.隨著人們的融資觀念不斷轉變,典當個人客戶將不斷呈增長趨勢,典當市場也將更加廣闊.
(二)中國當舖市場在中小民營企業和工商個體戶。
據有關資料顯示,我國中小民營企業的發展爲促進我國經濟高速增長起到了中堅力量的作用,他們的作用可以歸納爲“四五六七八九”,即實現了40%以上的利稅,50%以上的銷售收入,60%以上的工業總産值,75%以上的城鎮就業機會,80%以上的出口創彙能力,90%以上的企業數量,但它們獲得的銀行貸款只占貸款總額的30%不到;面對國民生産總值的貢獻率不到40%的國有企業卻獲得全部銀行貸款的70%。據《中國統計年鑒2002》和《中國金融年鑒2002》資料顯示:2001年非國有經濟占工業總産值的55.57%,已經超出了國有經濟成份比例,而同期非國有經濟占國有銀行貸款比重只有8%左右,其中個體工商業貸款占整個金融機構貸款總額比例不到1%,只有0.82%。
中小民營企業融資難主要原因是國有銀行高度壟斷,金融市場缺乏有效競爭,內部缺乏有效激勵,它們只服務國有大中型企業,出于信息不對稱的風險考慮及成本收益的逆向選擇,它們認爲中小企業缺乏債信基礎,于是出現所謂“慎貸”、“惜貸”怪現象,而新組成的股份商業銀行沒多久也被國有銀行同化,又出現新銀行被“工農中建”化的怪現象。當前,中小企業的融資渠道只有寄希望于民間融資。國家正在考慮民營銀行的試點推廣,意在制度設計上爲中小民營企業匹配其合適的金融服務機構。當然中小民營銀行的掘起,不是壹夜之間的事情,而現階段的市場空白爲當舖提供了巨大發展良機。如果當舖能抓住市場機遇,努力規範經營管理,提高自己服務能力和水平,將服務對象定位于中小企業爲,這將爲當舖發展帶來質的飛躍。另外,我國個體工商戶正日益成爲商業流通領域的壹只重要力量。全國小商品批發市場、專業材料批發市場數以十萬計,年銷售100億左右大市場就有10多個,據調查僅武漢市就有近萬家個私企業和8萬多家個體工商戶,每年約有數十億的資金缺口。許多個體工商戶在商品換季、擴大門面方面急需資金流轉,而銀行對這種千家萬戶的小額貸款無暇顧及,他們大多數靠親朋好友東挪西借和通過民間高利度過難關。因此典當行服務工商個體戶大有前途。江西有家典當行專門爲本省最大的擁有約壹萬個私營業主的大市場提供融資服務,年放款累計過億,獲得了可觀的規模效益和巨大社會效益。
中小民營企業和工商個體戶的典當貸款主要用于生産和經營,這與國外典當主要用于消費有著根本不同,因此,典當行將服務對象定位于中小民營企業和工商個體戶,既扶持了生産,促進了流通,又開發出“生産經營性典當”這個具有中國特色的典當類型,這是對世界當舖的壹個貢獻。
誰發展了客戶,誰就搶占了市場;誰搶占了市場,誰就擁有更多屬于自己的客戶。中國經濟改革爲我國當舖提供了巨大的市場和商機,典當行作爲社會的輔助融資渠道,將更好地發揮其金融屬性的作用。
(三)中國當舖的市場在“廣闊天地”的農村。
有數據顯示,全國金融機構存款約20%來自農村,但農業貸款只占到全國金融機構貸款總額的4%,在超過2萬億的農村資金流向城市的同時,占全國總人口的70%的農民卻面臨著貸款難。四大國有銀行從相對落後地區撤掉了三萬個以上營業網點,現除信用社外,所有的商業銀行幾乎不發放農業貸款,無數農戶的流動資金短缺主要依靠民間借貸。當前國家正在積極推進農村金融體制改革,准備真正按合作制原則改革農村信用社,並試點農村商業銀行。中國當舖能否發展到鄉鎮,能否發展到農村,能否爲農民提供融資服務,爲“三農問題”分壹點憂,我認爲值得探討,值得調研。

中國曆史上當鋪大多在農村,那是因爲封建經濟主要是農業經濟,城鎮很少,商業不旺。民國時期經濟專家宓公幹在其專著《典當論》第二章“我國當舖與農村關系之分析”的論述中,記載民國24年即1936年,全國農村典當行不完全統計爲3500多家,共有資本1億零500萬元,營業額爲2億6仟萬元,而當時的中國銀行、中國農業銀行、上海銀行,江蘇省農民銀行等銀行貸款總額約爲典當總額的1/5,而據當時國際貿易局調查,江蘇的典當客戶中農民占當戶的總數少的地方占50%,多的地方占到80%。基于農村與典當關系密切,國民政府還出台了許多政策扶持農村當舖發展,以解決農村金融枯竭,農業生産、農民生活難以爲繼的現狀。當前隨著中央對“三農”問題日益重現,以及國家宏觀政策調整到位,中國農村經濟壹定會發生根本性變革,作爲農業大國,作爲資源緊缺性的發展中大國,我國農村資金有效需求在相當長時期將會始終存在。因此,現代當舖走向鄉鎮農村,成爲“支農”的重要力量,壹定具有廣闊的市場前景。這也是建設有中國特色的當舖的壹個有益探索。

四、當舖未來發展趨勢分析
根據我國當舖現狀和市場發展前景分析,未來我國當舖業務發展大致呈如下四大趨勢:
(壹)典當布局將呈現從大中城市向縣、區、鄉鎮等農村地區發展。
目前,我國1370家典當行,主要分布在36個省市自治區的大中城市,其中10多家省會城市典當行數量均在20家以上,主要有海口,成都,沈陽,哈爾濱,重慶,昆明,西安,北京,上海,天津等,其中最多的海口和成都均達到49家。受地區經濟發展水平、思想觀念等的影響,我國典當企業現有布局不平衡,分布不均,呈現城市多,縣區少;東部多,西部少;大中城市多,鄉鎮農村幾乎空白的現狀和特點,結合農村金融體制變革和我國縣域經濟發展過程對資金的多樣需求,以及廣大農戶對生産經營資金的急需和依賴,在城市當舖走向飽和之際,市場必然引導典當投資者轉向需求潛力較大的縣鄉農村。況且我國是壹個農業大國,作爲中國特色的農村經濟發展是無法離開多種融資渠道的金融支持的。因此,我國未來當舖的布局將呈現從大中城市逐步向縣、區、鄉鎮等農村地區發展的趨勢。

(二)典當經營策略從多元化向專業化不斷發展的趨勢。
過去典當行經營大多采取的是多元化策略,即無論金銀珠寶、古玩字畫、機器設備、房産股票等只要有利可圖,什麽都做,隨著市場風險加大,企業經營理念成熟,典當經營者爲了規避風險,提高市場競爭力,開始走專業化道路。各地典當行已經出現了以某壹類或幾類典當物品爲主的專業化經營趨勢,如遼甯、黑龍江、重慶等地的典當企業主要以房地産典當爲主,江蘇部分典當企業主要以金鑽飾品、名表等貴重物品典當爲主,安徽、山東、江西等地典當行主要以財産權利(如股票、經營權等)典當爲主。可以預見,隨著市場進壹步發展和競爭的加劇,企業市場定位將更加明確,典當的專業化經營將更是大勢所趨。
(三)典當客戶對象從居民個人爲主向中小企業爲主的不斷變化趨勢。
過去典當行的服務對象主要是居民個人,多因家庭急需,才到典當行融資,而現在由于市場經濟發展,人們觀念轉變,經商辦企業的愈來愈多,私有企業、合夥企業、民營企業總數量已占我國總企業數量的90%以上,許多居民、個體老板不再以個人身份而是以其企業身份到典當行融資。根據湖北武漢市2003年有關統計數據顯示,企業典當融資在整個客戶中的比例由前年的14%已上升到40%,按融資金額測算,企業典當金額占整個典當放款總額的比例早已超過60%。江蘇、安徽有的典當行專門以企業爲服務對象,甚至不做個人業務。因此,典當的服務對象已呈現從居民個人向經營性中小企業變化的發展趨勢,將來大部分典當行以個人爲主的業務將由原來的主要地位退居到次要地位,中小企業在典當服務對象中將占據主導。
(四)典當類型從消費性典當爲主向經營性典當爲主不斷轉化的趨勢。
典當類型按典當資金用途劃分,壹般分爲消費性典當和經營性典當兩種。傳統典當行主要以居民個人爲主要對象,居民個人典當所得資金主要用于生活消費,因而消費性典當在過去當舖務中占據主導地位。而隨著市場經濟日益發達,我國社會融資體系的日益健全,官方和非官方融資渠道也日益豐富,如前所述,以生産經營爲主的中小企業老板、私營業主、工商個體戶等已發展成爲典當行的主要客戶,他們融資規模相對較大,頻率相對較快,在整個當舖務中將取代消費性典當而占據主導地位,而消費性典當將退居次要位置。因此,從長期發展看,我國典當類型將呈現從消費性典當向經營性典當轉變的發展趨勢,這是由典當融資的社會功能在當前我國國情下發展決定的,但並不排除少數典當行專以居民個人和消費性典當爲其市場定位。

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發表者:李凌

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