歐美各國典當概況<屏東當舖>

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文章摘要:俄羅斯典當業 典當在俄羅斯起源較晚。然而,幾個世紀以來,無論社會形態如何更換交替,俄羅斯始終沒有中斷典當業。 沙皇俄國時代,俄羅斯的官辦當鋪頗為時興。1733年以前,俄羅斯國家造幣廠曾兼營過典當,以黃金或銀器作押,向社會公眾發放貸款。1754年後,國家抵押銀行

典當在俄羅斯起源較晚。然而,幾個世紀以來,無論社會形態如何更換交替,俄羅斯始終沒有中斷典當業。

沙皇俄國時代,俄羅斯的官辦當鋪頗為時興。1733年以前,俄羅斯國家造幣廠曾兼營過典當,以黃金或銀器作押,向社會公眾發放貸款。1754年後,國家抵押銀行也兼營典當,成為當時實力最雄厚的質押貸款機構。

據史料記載,沙俄時代的官辦當鋪分布範圍較小,只限於首都聖彼得堡和中心城市莫斯科,其他城鄉地區則是民辦私營典當的天下。

1917年十月革命後,舊式當鋪一律被改造為國有企業。當時規定,除有價證券外,一般動產均可典當。折當率實行差別制,貴重物品典當,按時值估價的90%折當;其他物品典當,則按75%左右的比例折當。典當期限4個月,但允許清償利息後展期至第14個月止。典當利率由各地方政府規定,並經中央政府財政委員會核准後實施,全國利率不統一。如在前蘇聯首都莫斯科,當物1盧布以上、5盧布以下者,典當月利率1.5%;又15盧布以上、25盧布以下者,月利率1.75%;再高者則為月利率2%。

20世紀80年代後期,典當業在前蘇聯仍很興旺。1987年,莫斯科共有8家典當行,均屬國有官辦性質。當年典當金額累計高達7800萬盧布(約合4億元人民幣),上交國庫的利潤也有1000萬盧布。該市典當業之所以如此紅火,有兩個主要原因。
其一,典當市場需求旺盛。
莫斯科人口約為900萬,8家典當行顯得遠遠不夠。每天清晨,典當行門口就有當戶排隊等候,而這條長龍整日都不問斷,許多人為了典當甚至要花上近一天的時間才能如願。

在排隊典當的人當中,有些是受到命運打擊而愁眉緊鎖的不幸者,有些是為婚喪嫁娶而籌備資金的大忙人,還有衣著頗具特色、成群結夥來貸款的吉蔔賽人,更有為了購買一小塊園地、一輛汽車或出國旅遊而不借把家中傳世珍寶拿來換錢湊數的青年。總之,莫斯科的當戶形形色色,每天都那麼多,這使典當行的生意異常火爆。

其二,國有企業信譽度高。
前蘇聯的官辦當鋪與舊式當鋪相比,經營方式並無大的改變,但作為國有性質的典當機構,人們對它的商業信譽卻十分看好。在許多人眼中,這些典當行與國家銀行沒什麼兩樣,甚至有人認為它就是”以動產為質押的國家貸款銀行”。因此,當人們在生活中偶遇困難又告貸無門的時候,他們就會首先想到去典當試試,典當一把,以解燃眉之急。

廣大當戶的這種典當心理和當鋪情結,自然是莫斯科典當業日益走俏的原動力。

在前蘇聯,典當期限最長為4個月,當期屆滿,即按死當物處理。一般當物類型包括:金銀首飾、刻有久遠年代和工匠姓名的貴金屬餐具、名貴皮貨、水晶石制品、貴重的壁毯、古老的聖像、值錢的家具等。典當金額則因當物各種情況而不同。如當時一公斤白銀可當700盧布,1克黃金制品可當26.30盧布,等等。

為了促進典當業的健康發展,1987年9月,莫斯科典當行的經營管理開始進行改革。其基本做法是,由典當行員工組成作業隊,集體承包該典當行,擴大經營自主權,對上包死上繳利潤等費用,餘下部分用於典當經營和員工福利。據悉,改革不到兩個月,各典當行的員工積極性都被充分調動起來了,工作效率平均提高了50%以上。

然而,莫斯科的典當行也並非一帆風順。最惱人的便是死當物處理。

首先,當戶幹擾死當物處理。盡管典當法規有言在先,當期屆滿當物變價典當行受償,但若真按規定處理一件死當物卻絕非易事。有的當戶會跑來對典當行員工大喊大叫,甚至大哭大鬧,聲稱:”當鋪利用我們的不幸發大財……”想出種種理由來證明典當行的行為是非法的,故此典當行要常上法庭參與訴訟,搞得焦頭爛額。據統計每家典當行每個月都要打上百件官司。

其次,市場制約死當物處理。80年代末,前蘇聯數次降低水晶玻璃器皿、壁毯、紡織品等商品的價格,這使典當行銷售這類死當物會遭受很大損失。另外,典當行處理死當物通常送往寄賣商店,即采取變賣方式而非拍賣方式。對方往往挑三撿四,不願意代售,或提出價格分成方面的苛刻條件。致使典當行處理列當物得不償失。

90年代初蘇聯解體後,俄羅斯的典當業進入一個新時期。其最大的變化就是,國有典當行改為民辦典當行,許多公營典當行被私營典當行所取代。

如在聖彼得堡市,一家名為”倫巴蒂聯合典當公司”的典當行,是由幾位前蘇聯空軍部隊官員建立的。這家公司開始僅占地85平方英尺。而1994年。該公司在聖彼得堡市(該市人口約500萬人口)開設了二家典當行,並成為有3000多名股東、持有50億盧布(約合230萬美元)資本金的大公司。至1995年底,該公司占有聖彼得堡市8%的典當市場份額。1995年8月,公司董事會決定招募一名俄羅斯軍事科學方面的數學家以發展財務數學模型工作,從而促進公司的典當事業。這種模型能依據當前市場狀況,顯示典當經營中的最佳參數,如利率高低、,黃金類當物的買賣價格和當期長短等。與此同時,該公司計劃部門設計了新的電腦軟件,允許每家典當行每天的典當交易可在400~1000筆之間。新的技術模型和新的電腦系統為公司的典當經營帶來了良好業績。1996年,該公司新增客戶7萬名,平均每月典當交易筆數達到3萬,1-12月當金發放額增加了二倍多,此公司在聖彼得堡市新開了兩家典當行。目前,該公司已占有全市典當市場39%的份額,位居第二。

美國典當業

美國是一個曆史很短的國家,美國典當業的生存時間亦顯得微不足道。然而,美國卻是世界上惟一的尚未建國就有典當行的國家,並且是銀行與典當行始終並駕齊驅的國家。經過百多年的風雨滄桑,至今美國已成為全球典當業最為發達的國家,如同美國是世界頭號超級大國、經濟霸主-樣,美國典當業在各個方面也都走在世界的最前列。

1.近現代典當業
美國典當是歐洲移民帶入的,1657年最早出現在紐約,但起初發展不快。美國獨立戰爭後期,由於連年戰爭的巨大耗費,造成在發展工業經濟相對外貿易過程中資金融通的迫切需要。1781年12月,經北美大陸會議批准,美國最早的商業銀行–北美銀行成立,以後又相繼出現了若幹商業銀行,主要負責辦理存款、發放短期貸款等金融業務。盡管這些銀行在社會經濟活動中發揮了積極作用、但因其數量太少、分布不勻,而且對普通個人幾乎不放貸款,不提供這方面的金融服務,所以不能滿足戰後廣大社會下層人民日益膨脹的貨幣需求。在這種情況下,美國許多城市便於18世紀末期開始大力興辦典當,由此打開了美國典當業迅速發展的序幕。

19世紀初期,美國典當業逐漸走向比較繁榮的階段。有資料顯示,1819年,紐約市有10家典當行,均為依法向州政府領取營業執照的金融機構。那年,美國出現了曆史上第一次真正的資本主義生產過剩的經濟危機,大批工人陷於困境,紐約失業工人高達2萬,其中許多人只得以貧窮之身,向典當行伸出借貸之手。

在典當行數量方面,由於典當市場的逐漸擴大和膨脹,美國典當行的數量亦隨之增加。到1911年,美國全國共有注冊典當行1976家,按全國人口計算,平均約合4.57萬人一家。1914年,美國典當行的數量達到近代史上的最高峰,成為許多中小客戶借貸資金的主要渠道。”

在典當行性質方面,盡管美國傳統上以私立典當行為主,但仍有一些政府和社會團體創辦的半慈善性典當行,類似於歐洲大陸國家曆史上曾經出現過的所謂公立當鋪或公共當鋪。如美國的紐約州、伊利諾伊州和馬薩諸塞州等州政府,都明文規定允許和支持這類典當行的興辦。而這類典當行在美國幾次經濟危機時期也出現得特別頻繁,如雨後春筍一般,如1915年全國共有38家。

在當物類型方面,近代美國典當業的經營範圍非常廣泛。通常所見的當物為動產,主要包括早期的鑽石、珠寶、玉器、手表、服裝、及後來的汽車等。而在19世紀當中,特別是在美國經濟危機時期,廣大貧困農民還以糧食進行典當,甚至以不動產土地通過出典方式向典當行借貸。

美國現代典當業的分期是指第一次世界大戰末期至20世紀80年代。在半個多世紀的時間內,美國典當業又有了長足的發展,並伴隨著拂之不去的明影。

進入20世紀後,美國國力增強,金融業空前發達,而位居民間金融領域中的典當業亦出現良好成長的勢頭。如紐約節儉貸款社,典當生意越做越大,其各方面的影響借助20多個分支機構輻射到國內許多地區,在美國家喻戶曉,具有相當高的企業知名度,在美國典當界極具代表性。

二次大戰後,美國典當業迅速衰落,兼並、破產此起彼伏,這一過程一直持續到80年代。個別城市在10年中有1/3的典當行倒閉;許多城市的典當行則在典當老板退休或者死亡後因後繼無人而歇業;另有一些城市的典當行被迫改變傳統的經營方式擴充商業零售業務才能勉強生存下來;等等。如以紐約市為例,1906年曾有典當行250家,到60年代則減至150家,至80年代已所剩無幾。

2.當代典當業
美國典當業的重新崛起是在20世紀80年代末期,即指近10餘年來的當代美國典當業。在此期間,美國典當業成為全球規模最大的典當業,無論是典當行數量、市場容量、發展戰略,還是管理方式、營銷手段、經營效益,都令世界各國的典當業望塵莫及。

有資料顯示,1988年美國全國共有持照典當行6900家,其數量相當於全國商業銀行的1/2,超過全國儲蓄銀行和貸款銀行總和的2倍,當年典當業的貸款總額為3500萬美元,約合2.9億元人民幣。然而10年後的1998年,美國共有持照典當行1.5萬家,市場主體的數量足足增長了117.39%,增長速度之快,令人膛目結舌。與此同時,美國典當業的貸款總額則更有超大幅度的增長,竟然高達90億美元左右,約合750億元人民幣,令人難以置信地暴增了256.14倍,創下美國有史以來的典當業之最。目前美國全國共有典當從業人員7.8萬人,直接為3450萬社會公眾提供典當服務。

美國典當業在短時期內的迅速膨脹,有以下三點十分值得注意。

1)當戶人數眾多,典當應運而生。
在美國,沒有銀行帳戶或者雖有銀行帳戶但卻不想經常與銀行打交道的人很多,形成了一個規模可觀的社會群體,故其一旦表現出融資欲望,便會成為典當行的潛在客戶。

據美國一些專家和研究機構提供的數據表明,1988年美國生活在貧困線以下的人口的比例由1978年11.4%上升到13.1%,後又增至1994年的14.5%。1989年美國消費者審查機構披露,當年全國只有69.8%的家庭有銀行儲蓄帳戶,而美國典當專家、賓夕法尼亞斯沃索蒙爾學院經濟學副教授約翰·卡斯基分析,這個數字最多只能達到65.9%,一些家庭沒有儲蓄帳戶是因為他們沒有儲蓄。他進一步指出,美國年均1萬美元以下的低收入家庭的家庭年均收入從1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元,而這正是80年代末期美國典當業快速增長的直接根源,它與人口貧困化的擴大和銀行儲蓄的衰減互為因果。另據美國《福布斯》雜志(1993年第5期)一篇名為《融資戶》的文章稱:今年全國有2500萬個家庭、超過7500萬人口沒有銀行帳戶,這部分人很難獲得信用卡或消費信貸,因此大多通過典當貸款,以達到日常融資的目的。

7500萬的確是一個很大的人口絕對數。它已經占到了美國人口總數2.5億左右的30%,這就為美國典當業的發展和典當市場的擴大提供了一個十分有利的基本條件。就是到了90年代末朗,美國家庭收入的兩極分化也仍在加劇。如美國有兩家研究機構共同調查指出,盡管美國經濟連續多年出現繁榮,但90年代末收入最高的1/5家庭的年均收入為13.75萬美元,是收入最低的1/5家庭的年均收入的10倍。在美國46個州,最富的20%的家庭和最窮的20%的家庭間的差距大於20年前。在10年時間裏,最窮的1/5家庭的年均收入比80年代增長了不到1%,而最富的1/5家庭的年均收入增長了15%。

關於典當的市場需求問題,美國一些經濟學家和社會學家還分析到,該國典當業潛在客戶的典型特點是:年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業比較穩定、急需提高養家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶,但其銀行的信貸額度已經用完,只得轉向典當求助。就是信貸額度尚存的人,若想從銀行、財務公司等金融機構貸款也十分困難,諸如要過信用審查、債權擔保等關,迫使客戶寧肯走向典當。作為典當行的目標客戶。所有這些家庭的年均收入水平在1.8萬~3萬美元之間,其中有些家庭的年均收入為3.8萬美元,而且至少有14%的家庭的年均收入在7.5萬美元。這表明,美國典當業具備了一個穩定發展的強大基礎,但如此參差不齊的典當行潛在客戶,在典當市場開發過程中自然是處於不同的市場定位。他們能否成為真正的典當客戶,能夠成為哪種類型的典當客戶,尚需不同地區的典當行通過自己典當市場營銷的努力運作去爭取。

此外,美國富裕的中產階級也是典當不可忽視的一支潛在客戶群。休斯頓一名連鎖典當行的老板保羅·埃奇說,從前他的當戶年收入都在1.2萬美元或以下,而現在的當戶年收入將近5萬美元。而波士頓帝國貸款社的老板肯·卡茨則說:”我們接待的當戶來自我們以前意想不到的郵區”。更有趣的是,在美國加利福尼亞州比佛利山莊的好萊塢明星聚居地,近年來一家開設於山上的”擔保貸款者”典當行,也如同這座世界頭號電影城一樣而聲名鵲起。

眾所周知,住在比佛利山莊的都是身著華服盛裝、生活優裕奢侈、渾身珠光寶氣、出門以享受轎車代步的社會名流,但他們也會因一時手頭桔據又不想求人告貸而走進這家典當行。於是乎,人們經常可以發現,典當行裏的勞斯萊斯轎車、直升飛機、皮衣、水晶、藝術品等總是琳琅滿目,還有眾多影星們夢寐以求的奧斯卡金像獎獎座,亦曾淪落在典當行的貨架上。對此,這家典當行的老板不無得意的說?quot;你在這裏找不到破爛不堪的東西。來這裏的都是制片人、導演、演員、不動產大享、遺產或王位繼承人,他們一時資金周轉不靈,所以才把東西典當在此。”一次,一位制片人在制作兩部影片的過渡期問,因辦宴會急需一筆款子,於是把自己車齡才一年的保時捷敞篷車典當在典當行裏借貸,4個月後才贖回去。另有一位老牌電影明星也曾因銀行存款偶開”天窗”,便迫不得已用自己心愛的奧斯卡金像典當了5萬美元的現金應急。再就是有段時間,被銀行駁回借貸請求而又要支付公司雇員工資或急於付帳的一部分富有商人的典當業務量有所增加。

對於美國”中產階級上當鋪”這種現象,美國典當專家、佛羅裏達州立大學法學院法學教授賈勒特·奧爾泰格評價說:”……當鋪已經成為面向低收入階層的’銀行家’時,更多的中產階級消費者也轉而向典當商求助。”此言可謂對美國典當業日益走紅狀況描述的點睛之筆。

2)當鋪分布合理,典當方便快捷。
現今美國1.5萬家典當行遍布全國各地,從地域分布上看,盡管不夠平衡,但總體上屬於合理。

如位於美國本土最南部的佛羅裏達州,目前是美國50個州中典當業最為發達的地區,超過任何一個州,共有各類典當行1300家,約占全國典當行總數的1/1O。在該州,行人漫步街頭,代表典當的三個鍍金圓球標識滿眼都是,甚至比全球快餐大王麥當勞的金色雙拱門標識還多。其中在該州南部,典當行的密度更高,如在布魯沃德市有典當行122家,棕櫚灘縣有70家。相比之下,美國最大的城市紐約也才僅有80家典當行。自80年代以來,佛羅裏達州典當業的發展速度逐漸加快。在典當行數量方面,勞德代爾堡市的典當行10年內翻了一番,1997年達到28家;而布魯沃德市的122家典當行中,有70家是90年代以來陸續開業的。至於美國其他許多州的典當行,也都具有開業晚、成長快、布局合理的特點。

退回到80年代末期,當時美國典當業的情況還尚未如此。如美國典當專家卡斯基與他人合作進行的分析顯示,在對美國28個州的統計中,1998年時,美國每百萬州公民的典當行擁有量為:新澤西州2.1家、賓夕法尼亞州3.1家、印第安那州5家、得克薩斯州75.7家、俄克拉何馬州113.1家等。但時過境遷,目前美國各州的典當行發展及其分布已經趨於比較合理。如1984年印第安那州僅有典當行28家,但至1998年,該州已有持照典當行148家,百萬州公民典當行擁有率與經濟發展、人口數量開始日益協調起來。

美國典當行的選址,基本上分為兩類。一類位於繁華地段,如一些典當行喜歡在郊區商業大道上安營紮寨,或在鬧市商業區影劇院周圍建點,旨在幹方百計招攬顧客,於迎來送往中做”火”典當生意。另一類則位於居民社區,通常是在典當行方圓1~2英裏的範圍內,沿帶有寬敞停車場的高速公路而建,為社區中的廣大居民提供典當服務,由於”2英裏半徑”之內,能使美國的當戶感到最為方便,人們去典當行融資就如同去到處都是的麥當勞快餐連鎖店一樣舒心、快捷。故爾當戶客流不斷,典當行車水馬龍。另外,無論典當行選址在何處,典當行老板都一致認為必須絕對安全,只有方便加安全,才能使典當行更吸引社會公眾。正如美國一些典當行老板所說?quot;我們傾向於選擇較好的、安全的典當交易地點去吸引不同的顧客。”對此,美國一些學者也紛紛指出:”現如今典當行已不再是過去那種搶劫犯罪率高的小城鎮中擁有陰暗出口的門店形象了”,”現代典當行看上去是一些非常方便的門店”。

由此可見,典當企業區域分布上的合理性,是當代美國典當業日益興盛的一個重要原因。如同銀行業的經營方式一樣,美國典當業的市場網絡已經形成一個完整的體系,並且借鑒了美國其它一些行業拓展市場的有效做法,從而使美國國內的典當市場越做越大,具有超強的生命力。

3)連鎖經營紅火,企業效益顯著
美國是全球企業連鎖制的發源地。近年來,連鎖經營方式地廣泛滲透和應用到典當業。在美國,典當行既有單店經營或聯店經營模式,也有公司化連鎖經營模式。但美國的許多典當企業特別是大中型典當行,紛紛采取連鎖經營戰略,以圖擴大市場規模,保持優勝地位。

在這方面,最突出的例子是”美國國際典當有限公司”。該公司建於1984年,1990年成為紐約證券交易所的上市公司,是美國最大的典當連鎖公司和美國最大的跨國典當公司及典當上市公司。公司總部位於得克薩斯州沃思堡市,其連鎖典當行不但分布在美國國內,而且在英國、瑞典也有分支機構,如該公司在全國共有連鎖典當行465家,平均每州可達9.3家,其中在佛羅裏達州有49家連鎖典當行。而且,這400多家連鎖典當行中有近一半都是在1995–1997年這三年中開張營業的。由於通過連鎖經營和管理能夠較快地提高企業的整體實力,故該公司目前已成為美國典當業名列前茅的”龍頭板塊”,每年典當放款額最高約為4.4億美元,如1995年全年共發生典當生意94.4萬筆,截至12月31日貸款餘額為8800萬美元,遠遠超過所有的競爭對手。

另外,據美國全國典當業協會的資料顯示,目前美國排名第二和第三的典當連鎖公司,其總部也都設在得克薩斯州,這使該州成為地道的美國典當業連鎖之父。這些大典當公司在美國1.5萬家典當行中,至少已經占到7%的典當市場份額,生意十分紅火,經濟效益顯著。如美國典當業季軍–1991年4月組建、位於得州阿靈頓市的”第一現金服務有限公司”(原名”第-現金公司”,1999年1月21日更改現名),在20世紀最後幾年中,其連鎖經營發展迅速,令人刮目相看。

1997年5月,該公司公有連鎖典當行57家,但截至1998年6月,其連鎖已經達到了86家,包括以新建、收購等不同方式進行典當行的有效規模擴張。1998年8月1日,是該公司1999年財政年度的開始,亦是其連鎖經營再創佳績的前奏。同月,該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張1家和2家典當行;不久,又於同年10月大獲豐收,在得州最西端城市埃爾帕索建立5家典當行,攻下了該州比較偏遠的典當市場;與此同時,還在加利福尼亞州南部地區一舉增設12家典當行。於是,經過3個月來的不懈努力,該公司在短期內就新增連鎖典當行20家,致使其在美國11個州總共有連鎖典當行106家。1998年度(1997年8月至1998年7月),美國這家重量級典當行發放的當金總額高達4000萬美元,淨增了600多萬美元,收取典當綜合費用(包括典當利息、鑒定評估、保管、保險等費用)計381.5萬美元。第一現金服務公司還是目前美國僅有的5家上市典當行中的佼佼者,1997年其股票每股市值6美元,而1998年6月時,其每股市值已經翻番為13.63美元,上漲了127%。

英國典當業

英國是世界上的發達國家,金融業十分繁榮,而典當業作為其重要分支,亦在全球處於一種突出的地位。在英國,典當業同樣屬於民間金融業,政府依法對其進行一般性管理,並輔之以行業自律組織的作用,致使英國典當業始終穩定的發展。

典當業在英國曆史悠久,該國堪稱是西方典當起源最早的國家之一。英國典當行出現的時間,可上溯到歐洲中世紀。據史料記載,1361年,來自英國語思伯格的倫敦主教邁克爾,曾經建立了一家公共當鋪,即多少有些官方色彩的典當機構。這已經是600多年前的事情了。

在英國,相當古老的典當業先後經曆了以下不同的曆史發展時期。

1.中世紀典當業
此時,英國典當業最顯著的特點是典當機構種類全,即從歐洲中世紀開始流行的三類當鋪如民辦的私立當鋪、教會辦的公立當鋪和政府投資開設的官辦當鋪(或稱公共當鋪)在英國都能找到。尤其是官辦當鋪,當時在英國比較受歡迎。如1598年在蘇格蘭沿海的貝裏克、1624年在英格蘭內陸的斯托尼斯坦頓等地出現的官辦當鋪,由於它們均按國家的法定典當利率放款,因而為普通農民、工匠借貸帶來了方便。特別是城市中一些打算白手起家經商和從事手工制造業的年青人,他們可以在不受過分勒索的條件下,通過典當物品及時獲得一些小筆當金,從而有利於個人的日常運作。那時,英國官辦當鋪的突出標志之一就是。當鋪老板身穿馬甲上班,類似現今證券交易所中的經紀人。

另外,典當利率低也是中世紀英國典當行的特點之一。盡管中世紀後期教會對放債取息普遍解禁,以及高利貸盛行歐洲大陸幾個世紀的深刻影響,加之猶太人開辦典當行的風氣早已傳入英倫三島,但英國的各類典當行將近300年來始終采取比較低的利率進行質押放款。究其原因,在於英國法律始終不允許典當行高息放貸。1571年,英國政府一位高級官員曾不無感歎地說:”由猶太人傳入的高利貸業現如今幾乎被所有的基督徒掌握了。這種生意是如此的普遍,以致於無償出借金錢的人通常被視為白癡。”正是因為典當行老板們都不願被人當做白癡,更由於開辦典當行的安全性高、獲利性大,所以他們才通過取利放貸,營運資金。從事典當。然而另一方面,由於國家法律的約束,故使典當行難刮高利率之風,一般典當年利率為6%,即月息0.5分。政府的意圖和措施是,對官辦典當行的典當利息嚴格控制,禁止除利息之外的其他任何費用發生,如果典當行獲利。其餘額應進入政府公共財政基金,以便體現官辦當鋪服務社會的宗旨。

2.近代典當業
近代以來,英國典當業步入新的曆史發展時期。尤其是從18世紀中期開始,英國典當業逐漸呈現出一片繁榮景象。隨著工業革命的發生,資本主義制度在英國得到進一步的確立和鞏固。這時,盡管銀行已成為金融活動的中堅力量。在業務上受到排擠?quot;一切金匠和典當業者都大肆咆哮”(馬克思《資本論》語),反對自己面前的這個強有力的競爭對手,但由於社會上存在嚴重的兩極分化,廣大無產階級和勞動人民的貧困化程度日益提高。加之銀行借貸只是為企業和政府服務。因此典當行的市場仍然很廣闊。正如馬克思所說:”在發達的資本主義生產方式下,勞動條件和勞動產品是作為資本同工人相對立的,工人作為生產者必須借錢。如果他借錢,例如到當鋪去,那是為了個人生活的需要。”這就是說,工人是不必為從事生產而像資本家那樣去銀行貸款的,除了領取有限的勞動報酬–工資外,他可能只光顧典當行,從而借錢應急或養家糊口。此外,大量的小生產者,如街頭商販等,他們也被迫向典當行舉債,以便備款進貨、支付賒欠之類。在這種情況下,英國的典當行遠未到江河日下的地步,相反卻仍屬繁榮興旺。

在政府監管方面,當時英國議會通過了若幹件法案,用來規範和管理全國的典當業。如要求從事典當的商人必須持有政府頒發的營業執照;典當利息的20%作為政府稅收,而當息稅的用途是由政府投入到醫院和貧民院等社會公益機構中去;等等。在典當業標識方面,英國典當行普遍在店門外高懸三顆形狀和盡寸相同的金色圓球,少數典當行也有以三顆銀色球或藍色球作為企業標識的。據說此舉源於中世紀意大利的佛羅倫薩,因為三顆金球原本是當時聲名顯赫、權傾一時的銀行家–梅迪奇家族大衣袖口上的裝飾鈕扣。該家族稱霸於15世紀的歐洲金融市場,主要經營銀錢業、典當業並兼放高利貸。其家族銀行在歐洲各主要城市均有分支機構,即便和羅馬教廷財政也有密切聯系,金融勢力之大,足以影響羅馬和各國政治。梅迪奇家族的第二代、第三代即科西克·梅迪奇和洛倫佐·梅迪奇更是在經濟上和政治上登峰造極,曾奠定了家族專政的基礎,成為佛羅倫薩的無冕之王,把佛羅倫薩的經濟和文化發展到了繁榮的頂點。因此,英國典當行依歐美通例把梅迪奇家族衣袖上的圓形鈕扣改襲為自己的營業標識,可謂順理成章。19世紀中期至20世紀初期,英國典當業進入全盛時期。

3.現代典當業
兩次世界大戰之間,英國典當業經曆了一個由發展高峰走向整體衰退的過程。據《大英百科全書》統計,1913-1914年間,英國全國領有營業執照的典當行總共為5087家,這是關於英國典當行數量最高的記載。這些典當行絕大部分集中在英格蘭,如依國家稅務部門報告,1922年共有典當行3854家。另在愛爾蘭(1801-1921年被英國吞並,後為自由邦,至1949年獨立)同年共有典當行271家。而至1928年,僅蘇格蘭首府愛丁堡市一處,即有典當行238家。如此眾多的典當行,也帶來了空前發達的典當業務。有資料顯示,一段時間英國每家典當行平均每周的典當交易在2000-3000筆之間,為此相關法規曾要求每周一、二典當,五、六贖當,而且每逢周六許多典當行都要開門營業到半夜才能打佯,通常當戶人流如潮,典當行門前車水馬龍。

然而好景不長。英國典當業很快就因二次大戰後社會經濟發展條件的變化,特別是”福利國家”政策的推行和社會保障體系的建立削弱了典當業的許多功能,而使其受到嚴重的沖擊,逐漸走了下坡路。自50年代至70年代,英國各家典當行的生意十分蕭條,典當交易次數大幅度減少,典當交易額隨之下降,許多典當行被迫倒閉,典當業步履維艱。

直到70年代末80年代初,英國典當業才開始恢複元氣,重新振興起來。人們需要錢去賺錢,故使去典當行通過典當方式融資的客戶逐漸增多,典當行已不再像過去那樣只充當”窮人的銀行”的角色,’而一舉成為社會各界的合理借貸場所。諸如許多當戶逐月典當,他們特別看中的是典當手續的方便快捷:沒有資信調查,不必須設帳戶,質押變現容易。盡管典當利率比其他金融機構的貸款利率略高,但人們仍對典當行情有獨鐘,難怪社會輿論評價說?quot;今天英國典當業已經成功地改變了當年狄更斯筆下舊式典當業的形象,典當只是一種借貸方式。”

這一時期,由於社會經濟的快速發展和人們日常生活水平的提高,當物便趨於小型化、精巧化,當戶用於典當的物品絕大部分屬於高值標的。一般典當行均承諾:收當任何有價值的東百。然而通常所見的當物則是鑽石、珠寶、銀器、古董、手表、樂器、錄相機、體育器材等,總之,從珠寶到汽車、從股票到古董、從攝像機到賽馬,當物林林總總,一應俱全。每筆典當交易少則幾英鎊當金,多則上萬英鎊當金,英國典當業又進入了曆史上的一個黃金時代。

1)從企業形象上看,英國典當行一掃昔日狄更斯作品中那種”簡陋汙穢的小房間或者密室”的店堂狀況,而是光明正大地坐落於繁華街道,甚至如果你走進今日英國的一家典當行,你恐怕會認為自己來到了銀行或某幢豪華的建築物內,那感覺的確與眾不同。

2)從當戶類型上看,如今英國典當業面對的客戶,不是分為窮和富兩種人,而是分為等錢用的和不等錢用的兩種人,其中後種人有可能看好典當,願意嘗試這種融資方式。故使英國典當業的服務對象,很多是具有專業知識的、富裕的中產階級,他們前往典當行是為了方便快捷地獲取一筆短期流動資金。在這裏沒有人考慮面子問題,而主要在於通過減少麻煩、提高效率達到融資的目的。

3)從當戶心態上看,英國社會公眾普遍改變了一些對典當的看法。他們認為,借長債去銀行便宜,借短債去典當行方便,各有利弊,全憑自己選擇。而且他們感到,去銀行是去”借錢”,不能討價還價,必須忍受銀行苛刻的借貸條件,主動性在銀行一邊;而去典當行則是用自己有價值的東西去”換錢”,有可能討論還價,沒有過多的借貸條件,主動性在自己一邊。

4)從市場容量上看,80年代以來的英國典當業經過資產重組,無論是布局還是數量,都在日益趨於合理化。一些典當行是從開始經營珠寶、手表和二手貨生意起家轉型而來的,企業老板逐漸發現典當市場有利可圖,於是紛紛上馬典當行,湧入合法典當商的行列。有時,一些善於經營、管理有方的典當商會在短期內開辦好幾家典當行,以其強大的經濟實力迅速占領一個區域內的典當市場。

如一位名叫吉米·凱恩的典當行老板,1980年首次嘗試從事珠寶生意,幾年中先後開過三家珠寶店,清一色銷售新珠寶及高檔手表。不久,他對珠寶二手貨也開始感興趣,1994年便幹起了典當。起初,他購買別家典當行的特許經營權,采取連鎖方式從事典當業。後來他積累了足夠的資金和經驗,於是自己獨立設店,成為英國典當業中的新秀和餃佼者,亦使英國典當市場增添了活力。另一位名叫蘇珊娜·摩根的典當行女老板,個人經曆複雜,包括70年代曾擔任過5年英國女王伊麗莎白二世美發師委員會的管理者,她也於1988年進入民間金融業領域,幹起了典當這一俏行當。

目前,英國全國共有典當行數百家。根據英國典當業協會的統計,截至1998年3月,該會國內會員為287家,1999年春季又增加11家,總共是298家。這些會員所代表的典當行在地域上按行政區域劃分,屬於11個大片。

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發表者:李凌

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